NGUYÊN TẮC QUẢN LÝ TIỀN VAY CỦA NHTM. VIỆC ÁP DỤNG CÁC NGUYÊN TẮC NÀY...
Câu 16: Nguyên tắc quản lý tiền vay của NHTM. Việc áp dụng các nguyên tắc này ở các NHTM Việt
Nam thực hiện thế nào?
Các vấn đề gặp phải trong giao dịch về vốn:
-
Chi phí giao dịch
-
Sự lựa chọn đối nghịch
-
Rủi ro đạo đức
Để có lợi nhuận, các NHTM phải vượt qua những vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức,
một trong những nguyên nhân dẫn đến sự vỡ nợ có thể xảy ra.
a)
Sàng lọc và giám sát
-
Sang lọc: nhằm thực hiện việc sang lọc một cách có hiệu quả, các NHTM phải tập hợp thông tin
tin cậy về những khách hàng có triển vọng, tiến hành phân tích, thẩm định một cách có hiệu quả
-
Giám sát: khi món tiền cho vay được thực hiện, người vay có thể sử dụng tiền vay vào các hoạt
động kinh doanh mạo hiểm và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán. Để giảm bớt tình trạng
trên, các NHTM thường phải đưa ra các hợp đồng, có những điều khoản hạn chế những người vay
tiền thực hiện những hoạt động rủi ro
b)
Quan hệ khách hàng
Nếu một người có triển vọng vay tiền đã có 1 tài khoản có thể phát séc hoặc tiền gửi… với ngân
hàng trong một thời gian dài, thì NHTM sẽ biết được nhiều thông tin về họ hơn. Quan hệ khách
hàng lâu dài sẽ giảm được chi phí thu thập thông tin cũng như chi phí giám sát cho NHTM, và do
vậy các khách hàng này dễ được vay với mức lãi suất thấp hơn các khách hàng khác
Các khách hàng này do được vay với lãi suất thấp sẽ tránh các hoạt động rủi ro
Quan hệ khách hàng lâu dài sẽ giúp cho các NH đối phó với những sự bất ngờ về rủi ro đạo
đức không thể lường trước được
c)
Thế chấp tài sản và số dư bù
Những bắt buộc về thế chấp tài sản đối với khoản tiền vay là một trong những công cụ
quan trọng để hạn chế rủi ro, và giảm bớt hậu quả của lựa chọn đối nghịch. Do đó có thể giảm tổn
thất của người cho vay trong trường hợp người vay không trả nợ được.
Ngoài việc có tác dụng như tài sản thế chấp, số dư bù giúp tăng được khả năng hoàn trả của
khoản tiền vay, ngăn ngừa được rủi ro đạo đức
d)
Hạn chế tín dụng
Giúp NHTM đối phó với lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức
Có 2 dạng: diễn ra khi NHTM từ chối bất kì một yêu cầu vay của KH; NHTM sẵn sang cho vay
nhưng hạn chế dưới mức người vay mong muốn
e)
Vốn NH và tính tương hợp
-
Vốn tự có của NHTM: với một số lượng vốn tự có đủ lớn, NHTM sẽ mất mát nhiều hơn nếu xảy ra
phá sản. Vốn tự có có tác động lớn giữa người gửi tiền và NH
-
Đa dạng hóa: bằng cách đa dạng hóa các khoản mục cho vay, NH đảm bảo với những người gửi
tiền rằng nó không làm những việc có nhiều rủi ro. Việc đa dạng hóa là một nguyên lý quan trọng
của việc quản lý ngân hàng bởi vì nó làm cho MQH giữa NH cân đối các lợi ích và chi phí giữa
việc đa dạng hóa và chuyên môn hóa
-
Việc điều hành của chính phủ: chính phủ thường đưa ra các quy định buộc NHTM phải tiến hành
đa dạng hóa và quy định tỉ lệ tối đa mà NHTM có thể nhận tiền gửi dựa trên vốn tự có của nó