QUY TRÌNH CHO VAY VỐN CỦA CÁC TCTDQUY TRÌNH CHO VAY VỐN LÀ TỔNG HỢP...

1. Quy trình cho vay vốn của các TCTDQuy trình cho vay vốn là tổng hợp các bước cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi TCTD quyết định cho vay , giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Dựa trên những điều kiện của mình thì các TCTD sẽ tự thiết kế những quy trình cho vay cụ thể ,bao gồm nhiều giai đoạn khác nhau: lập hồ sơ xin vay vốn, phân tích điều kiện, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thanh lý tín dụng. Theo Khoản 1 điều 14 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN : “Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như quy định tại Điều 7 Quy chế này. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng.”Thẩm định hồ sơ tín dụng là tất cả những hành vi mang tính nghiệp vụ pháp lý do TCTD thực hiện nhằm xác định các điều kiện vay vốn đối với bên vay, trên cơ sở đó mà quyết định cho vay hay không. Trong thực tế giao dịch ngân hàng, việc thẩm định hồ sơ tín dụng thường do các nhân viên chuyên trách của tổ chức tín dụng thực hiện và kết thúc bằng việc lập báo cáo thẩm định hồ sơ tín dụng. Báo cáo này được trình lên cho người quản lý có thẩm quyền của tổ chức tín dụng quyết định về việc có cho vay hay không. Do tính đặc biệt quan trọng của giai đoạn này trong cả quá trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay là TCTD phải triệt để tuân thủ nguyên tắc bảo đảm tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân và trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và khâu quyết định cho vay. Khoản 1 Điều 15 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNNVề việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng : ” Tổ chức tín dụng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay”.Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay của các TCTD có ý nghĩa hết sức quan trọng .Xây dựng một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng ,giảm thiểu rủi ro trong khi cho vay .Hơn nữa,quy trình cho vay còn là cơ sở cho việc thiết lập các thủ tục ,hồ sơ vay vốn về mặt hành chính,và thủ tục pháp lý quan trọng đó là thiết lập HĐTD.