CHỦ THỂ, ĐIỀU KIỆN CỦA CHỦ THỂ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Câu 27. Chủ thể, điều kiện của chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng?− Chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng (với tư cách là bên cho vay) và khách hàng (với tư cách là bên đi vay).− Bản chất của hợp đồng tín dụng là việc chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn nhau giữa bên cho vay và bên đi vay dựa trên cơ sở của sự tin tưởng, tín nhiệm vào khả năng hoàn trả trong tương lai. (Khái niệm về cấp tín dụng trong Luật các tổ chức tín dụng chỉ nói tới yếu tố thỏa thuận mà chưa nói tới cơ sở của sự tín nhiệm chưa phản ánh đúng bản chất, và yêu cầu đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng của TCTD).− Điều kiện của chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng: Với ngân hàng: o Phải được thành lập hợp pháp và có giấy phép của NHNN cho phép thực hiện hoạt động cấp tín dụng cụ thể (cho vay, chiết khấu GTCG, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao thanh toán)o Việc cấp tín dụng đáp ứng được các yêu cầu của các giới hạn bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD (các trường hợp cấm cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng). Ví dụ: không được cấp tín dụng cho 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.o Người đại diện cho ngân hàng phải có đủ thẩm quyền ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng (Trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng có nhiều bộ phận: Hội sở - Chi nhánh – Văn phòng giao dịch. Cần xác định người đứng đầu mỗi một bộ phận có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng đến đâu?)o Phải đáp ứng các yêu cầu về nghiệp vụ do NHNN quy định (Trong cấp tín dụng phải xây dựng Quy trình cấp tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân loại nợ…) Với người đi vayo Có năng lực hành vi dân sựo Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.o Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.o Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định.